Los Seguros De Vida

Al Igual que yo, todos habréis escuchado hablar de los seguros de vida, pero…realmente ¿qué son?

Un seguro vida lo que busca siempre es garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo, además cubre todo los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad social o salud de la persona asegurada.

En el caso del fallecimiento del asegurado, sus beneficiarios o herederos pasan a cobrar una indemnización, la cual se denomina capital asegurado. La indemnización puede ser pagada en una única vez o en forma de renta financiera; normalmente las personas beneficiarias son los familiares del asegurado, aunque también pueden ser socios o acreedores

En este tipo de seguros el riesgo cubierto es la existencia de la misma persona asegurada, aunque puede serlo de dos formas diferentes: el riesgo cubierto puede ser el fallecimiento del asegurado que es el seguro de vida en el cual me voy a centrar, o bien el riesgo es la supervivencia del asegurado pasada una determinada fecha, que es lo que se denomina, seguro de ahorro. Debe señalar que a  la hora de realizar el seguro, se puede contratar un solo riesgo, o ambos a la vez, que es lo que se denomina seguro mixto

Aunque el concepto de seguro de vida, parece bastante simple, puedo asegurar que no lo es, ya que cuando comencé a buscar me encontré que existen numerosos tipos de seguros de vida,  pero yo voy a señalar algunos tipos, ya que existen demasiados para explicar cada uno de ellos, estos son algunos de ellos:

1.Seguro en caso de Sobrevivencia: en este tipo de seguros, el beneficiario que en este caso es la propia persona asegurada, recibirá una suma asegurada si vive, hasta una fecha determinada, éste garantiza el pago de una capital o de una renta a la persona beneficiaria. Este tipo de seguro hay que dividirlo a su vez en:

-          De capital diferido: en este caso la compañía se seguros se compromete a entregar la suma asegurada cuando llegue el vencimiento del plazo pactado en el contrato, si el asegurado vive en esa fecha

-          De renta vitalicia inmediata: en este caso la compañía de seguros a cambio de una única prima, garantiza el pago en el momento de una renta, a una o varias personas hasta la muerte del asegurado, en cuyo caso se cesará dicho pago

-          De renta diferida: la compañía de seguros se compromete al finalizar el plazo de diferimiento determinado, a pagar a la persona asegurada, mientras viva una renta que será constante y periódica

-          De capitalización: la compañía de seguros se compromete a pasar al asegurado una capital al vencimiento del contrato a cambio de la obligación del asegurado de realizar el pago de las primas periódicas a la compañía de seguros durante la vigencia del contrato

-          De jubilación: este seguro consiste en el pago de un capital o renta al asegurado hasta que llegue la edad de su jubilación

2. Seguro en caso de fallecimiento: en este caso el beneficiario, que puede ser una o varias personas, recibirá la suma asegurada estipulada, cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, ya sea por causa de accidente o causa natural. Dentro de este tipo de seguro, nos encontramos con diferentes tipos:

                    

                

-          Seguros sobre dos o más vidas: es un seguro de vida entera que se caracteriza porque existen beneficios de forma simultánea, es decir, dos o más personas aseguradas que son a la vez beneficiarios recíprocos, ya que cuando el fallecimiento de cualquiera de las personas se produzca dentro del límite establecido en el contrato, la compañía de seguros tendrá que pagar la indemnización prevista la persona o personas que hallan sobrevivido, según el caso que sea

-          Seguro temporal: se caracteriza porque la suma asegurada es pagada justamente después del fallecimiento del asegurado, siempre que ocurra antes del plazo de duración del seguro, si sobrevive, el seguro se cancela y la aseguradora retiene las primas y pueden ser temporal constante, decreciente, creciente, a un año renovable

-          Seguro de deudores: en este tipo de seguros, al producirse el fallecimiento del asegurado, la compañía de seguros se hace cargo automáticamente de la liquidación de los créditos previstos en la póliza que no estén vencidos, que adeude el asegurado en el momento de su muerte

-          De orfandad: su objeto es la concesión de una pensión temporal a favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o la madre trabajadora con el que convivan y del cual dependen económicamente

-          De capital de supervivencia: el capital  se paga inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, si ocurre antes que el de otra persona designada al contratar el seguro, denominada beneficiario o sobreviviente. Si ésta persona fallece antes que el asegurado, queda cancelado el seguro, así como las primas pagadas pueden quedar, ya sea a favor de la compañía de seguros o bien del sobreviviente, según se haya pactado al celebrarse el contrato del seguro, la prima anual deja de pagarse al morir la persona asegurada

-          Seguro de vida entera: se garantiza el pago de una suma asegurada justo después del fallecimiento del asegurado, sea cual sea la fecha del fallecimiento, este a su vez, tiene dos modalidades: con pago de primas vitalicias (el pago de las primas se mantiene hasta el fallecimiento del asegurado) y con pago de primas limitado a un cierto número de años (las primas se pagan durante un tiempo de años determinado)

3. Seguro dotal mixto: es un tipo especial de seguro que se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en el cual si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entrega a sus beneficiarios la indemnización acordada, y si el asegurado sobrevive a dicho plazo, se entregará al propio asegurado la suma establecida en el contrato. Este contrato tiene las siguientes modalidades:

-          Mixto completo: si el asegurado vive cuando vende el plazo del seguro, entonces participará también en utilidades de la póliza con un determinado porcentaje sobre la suma asegurada

-          Mixto simple: garantiza el pago de la suma establecida a los beneficiarios que se hayan acordado, al producirse el fallecimiento del asegurado siempre que éste ocurra antes del vencimiento del contrato

-          Mixto doble: este tipo de seguros es igual al del seguro mixto simple, pero este tipo de contrato no se extingue con el pago de la suma asegurada establecida al asegurado, si vive cuando se produzca el vencimiento de la póliza

-          Mixto revalorizable: en estos seguros, la suma asegurada aumenta cada año, aunque sus características son iguales al seguro mixto

-          Mixto variable: en caso de la sobrevivencia del asegurado, éste va percibiendo la suma asegurada distribuida en determinado porcentaje y pagada en diferentes momentos

-          A plazo fijo: es este tipo de seguros se garantiza el pago de la suma asegurada al vencimiento de la póliza sin importar si el asegurado vive o falleció

-          Dotal: el beneficiario es un menor de edad, sin importar si el asegurado vive o no

-          Universal: en este seguro se combina el proceso de capitalización y el seguro renovable, siendo un plan de ahorro

Quiero señalar que cuando hablamos de seguro de vida, siempre solemos pensar que éste tiene que ser para toda la vida, es decir, hasta el día que se produzca el fallecimiento, pero no es así, ya que nosotros podemos contratar un seguro durante un tiempo determinado:

Seguros de vida temporales o seguros de vida a término, que cubre sólo al asegurado durante un determinado tiempo estipulado en la póliza

Seguro de vida permanente o seguro de vida de ahorro el cual cubre al asegurado durante toda su vida.

Éstos dos seguros que acabo de explicar, son seguros de fallecimiento, la diferencia es que el seguro permanente se paga inmediatamente después del fallecimiento de la persona asegurada, mientras que el seguro temporal se pagará si muere antes de finalizar la póliza,  pero si sobrevive al período establecido, el seguro no pagará nada.

También podemos hablar de los seguros, en función de las personas a las que cubre, por ejemplo para una persona que viaja mucho le bastará con tener un seguro de vida individual, mientras que para una familia será mucho mejor uno colectivo, ya que cubre a todos los miembros de la misma. Por ello diferenciamos entre:

Seguros de vida colectivos,  en los que con una sola póliza se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas.

Seguros de vida individuales, en los que se cubre sólo la muerte de un asegurado

Seguros de vida de varias cabezas: cubre a varios asegurados, pero la suma asegurada se pagará cuando fallezca el primer asegurado o el último del grupo de asegurados.

En función del tipo de prima contratada lo dividimos los seguros en:

Prima nivelada, la cual es constante durante el pago de las primas.

Prima de riesgo, la cual aumenta todos los años en función a la edad del asegurado.

Y por último los voy a dividir en función de la forma de pago de las primas, ya que éste se puede hacer de diferentes formas:

Seguro de Vida a término, en el cual el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la póliza y el importe que haya que pagar no puede ser distinto al que figure en la póliza.

Seguro de Vida con ahorro, en el cual el pago de la prima y el momento del pago pueden ser distintos al que figura en la póliza, esto depende  los rendimientos de inversión que obtienen la Compañía de Seguros.

Ahora voy a poner una serie de cuestiones que a mí me han parecido te interés, y espero que para vosotros también lo sean:

¿Cuándo se cobran las indemnizaciones del seguro de vida?

En caso de siniestro se garantiza el pago de las indemnizaciones cuando se entregue la documentación correspondiente que sea necesaria para la tramitación siempre que la causa que haya producido el siniestro esté reflejada en la póliza del seguro de vida, ya que si no es así la indemnización lógicamente no se pagará

¿Existe incompatibilidad entre los seguros de vida y los otros tipos de seguros?

No existe ningún tipo de incompatibilidad, ya que los seguros de las personas se pueden acumular, es decir, que las indemnizaciones se cobrarán, independientemente del número de seguros al que estemos suscritos y los capitales que estén cubiertos e dichos seguros

¿Cuáles son las exclusiones del seguro de vida?

Para la garantía principal de fallecimiento sólo es causa de exclusión, el suicidio siempre que se produzca durante el primer año de vigencia de la póliza.

Para las garantías complementarias, podemos señalar los siniestros causados con intención, los siniestros causados por ir borracho o por haber ingerido estupefacientes, actos de imprudencia temeraria, guerra, hechos de carácter político/social, temblor de tierra, erupción volcánica, inundación, fenómenos meteorológicos extraordinarios, radiación nuclear o contaminación radioactiva, ser deportista profesional y realizar algunos deportes que sean considerados como muy peligrosos

Aunque algunas de las exclusiones citadas antes sean un tanto extrañas, ya que a mí cuando lo leí también me lo parecieron, aparecen como tal y así debemos considerarlas.

Ahora voy a nombrar las  más habituales en las garantías de accidentes, ya que además de las nombradas anteriormente serán: los infartos de miocardio e infartos cerebrales, derrames cerebrales y todo tipo de patología no traumática.

 

Quiero concluir este post aportando un poco mi opinión sobre este tema, ya  que como he dicho antes, pensé que el concepto de seguro de vida era mucho más simple y que a la hora de contratar una sería mucho más sencillo, pero realizando este post he podido observar que es un concepto bastante amplio ya que dentro del seguro de vida existen numerosos tipos, lo que hace que la tarea de contratar un seguro de estas características sea una tarea más complicada de lo que parece ya que nos tenemos que aseguras de las coberturas y las características de cada uno de los seguros, para tener la certeza de que ese seguro que queremos contratar es el que realmente nosotros estamos buscando.

Ahora quiero mostraros un vídeo, que aunque no explica nada sobre los seguros de vida, si hace referencia a ellos. Buscando uno que me mostrara algo interesante sobre este tema llegué a un vídeo comercial Tailandés de una compañía de seguros que la verdad es que me pareció bastante emotivo, y en él podemos ver como esta compañía de seguros hace uso del marketing para llegar de alguna forma al interior de las personas, a los sentimientos, ya que como sabemos de esta forma nos incita a la compra, o en este caso a la contratación de un seguro de vida, por ello quiero que lo veáis: